业界分析：“三基调”中，每一条都存有“破绽”

　　第二套房正成一个新的名词，其背后涵盖着两个方面的利益：买房者由第二套房开始将双提10%；而银行借此有望减少信贷危机。

　　第二套房的界定仍模糊

　　对于第二套房的界定：央行、银监会与五大国有商业银行就“第二套房”认定定下“三基调”：公积金贷款不列入认定是否为第二套住房的参考项；已结清借款的购房者，如果再买房仍按第一套住房进行贷款，首付仍执行30%的标准；夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房，首付比例不得低于40%。　

　　但从目前来看，在此“三基调”下，并非是一套统一的规则，每个银行都有各自的理解：招行没有界定“二套房”的细则，采用银行征信系统。农行、交行以“个人”在央行征信系统中的信贷情况作为第二套房界定的主要依据。而建设银行也已明确了“第二套房”的认定标准是以“户”为单位。难以统一的界限，让“第二套房”政策出现了执行的尴尬。

　　存在多大的“真空”？

　　而对于市民而言，因为不统一性，“第二套房”就存在着可以游走的真空。以“三基调”而言，每一条都可能存在“破绽”。

　　第一条，公积金贷款不列入参考项，即公积金贷款买房不受新政影响，再买不算“第二套”。尽管公积金的覆盖面包括国家机关和国有企业、事业单位在内的广泛人群，但实际上一些低收入弱势群体却被排除在外，如非国家单位职工、未缴纳和拖欠公积金的单位职工、农民、无业人员及部分退休人员。由于公积金具有福利性质，那些本就未享受“福利”的人本次仍然无法得利。　

　　第二条，已结清借款的购房者，如果再买房仍算“第一套”。也就是说，如果“卖一套炒一套”般地循环炒房，也永远不存在“第二套”，仍能每次享受“第一套”的优惠。　

　　最后一条是争论的关键，即夫妻双方只要有一人房贷未结清，再买房都算“第二套”，也就是通常所说的以“户”为单位。除了未能杜绝“循环炒房”的漏洞、部分银行可能会借“审查难度”放宽标准外，也会让“借用其他亲属名义炒房者”有漏洞可钻。

　　“第二套房”界定不清楚是谁的责任

　　以针对第二套为调控对象的新金融政策，几乎还没有正式执行，操作混乱的问题就满天飞，具体地说是怎样界定第二套住房说不清楚，有人说这会引起银行的恶性竞争！问题究竟出在哪里？仍然是政策制定基本取向有严重的问题。

　　第一，所谓第二套房子，应该是一种拥有状态，而不是购买状态。购买第二套房子有很复杂的原因，比如有人想更换自己的住房，出售旧房子购买新房子，他在等待新房交房、装修过程中，可能需要2-3年的时间，这样的需求肯定不是我们要打击的。对于购买时候是否有二套，界定确实有难度。

　　第二，即使银行很容易界定，那么，银行是否有根本性动力去界定？这是政策能否获得执行的十分重要的原因。银行是一个商业机构，”嫌贫爱富”是它的本意，因为它必须让自己卖出去的钱风险低。明白了这个道理，就应该清楚了，一个还款风险低的富人购买第二套房，一个还款风险高的穷人购买第一套房，银行更愿意给谁贷款？所以，只要银行的业务需要给买房的人贷款，它和贷款人联手“千方百计”突破政策约束，是十分正常的，反之才反常。

　　第三，对于第二套房子的不鼓励政策，应该是税收手段的调整范畴，现在，由银行来充当税务角色，是一种错位，既然是错位，就一定有错位的效果，出现混乱就属于正常。